Rente daalt, leenrente niet
Kredietverstrekkers hebben de variabele rente op het doorlopend krediet het afgelopen half jaar verhoogd, blijkt uit onderzoek van Money Magazine. Dit is opvallend, omdat banken zelf wel tegen een lagere rente kunnen lenen. De Europese Centrale Bank (ECB) heeft de rente het afgelopen half jaar namelijk verlaagd van 4 naar 2 procent. Deze ontwikkeling wordt niet teruggevonden in de Nederlandse leenrentes. De oorzaak moet vooral worden gezocht in de relatief hoge risico-opslag op consumptieve kredieten en de winstmarge voor de banken zelf. Drie van de vijftien onderzochte leenaanbieders lieten de rente op een doorlopend krediet ongewijzigd. Tien van hen voerden zelfs een renteverhoging uit. Slechts twee aanbieders verlaagden de rente op het doorlopend krediet. De renteverlaging van de ECB is van invloed geweest op zowel de hypotheek- als de spaarmarkt. De leenmarkt lijkt er echter niet door te worden beïnvloed. Sterker nog, er is juist een omhooggaande beweging te constateren. Paul Huibers van Money Magazine: “Waar banken zelf voordeliger kunnen lenen door de vele renteverlagingen van de ECB, wordt dit voordeel niet altijd doorberekend aan de consument.” Risico-opslag Risico-opslag is het gedeelte van de rente dat het risico van de geldverstrekker afdekt. Dat risico is bij een consumptief krediet hoger dan bij langere leningen zoals hypotheken, omdat er doorgaans geen sprake is van onderpand. Ondanks de lagere kosten voor de banken zelf, kunnen zij toch hoge rentes hanteren om verliezen op andere fronten (beurs, spaarmarkt, etc.) enigszins te compenseren. Woordvoerder van de Consumentenbond Marcel van Beusekom sluit niet uit dat dit gebeurt. “Het risico bestaat dat banken in deze barre tijden het ene gat met het andere dichten.” Mariska van Ravenswaaij van SNS Bank ziet geen direct verband tussen de risico-opslag en de kredietcrisis. “SNS Bank heeft de risico-opslag in elk geval niet verhoogd.” Volgens van Ravenswaaij is de hoogte van een rente afhankelijk van de ontwikkelingen op de geld- en kapitaalmarkt en dus ook van de ECB rente. Echter, er spelen veel meer factoren een rol. Het is maar net waar een bank de focus op legt en welke keuzes ze maakt. Sommige banken hebben een koppeling met de Euribor, waardoor zij meebewegen met dit tarief. Van Ravenswaaij: “SNS Bank heeft deze koppeling niet, maar kan er wel voor kiezen om mee te gaan.” Vergelijking van de leenrentes op het doorlopend krediet tot 10.000 euro tussen augustus 2008 en januari 2009: Aanbieders Augustus¹ Januari² ABN AMRO 8,6 6,9 Avéro Achmea 10,8 11,2 Becam 6,8 7,4 Centraal Beheer Achmea 8,1 8,4 Crediam Finance 8,8 9,8 Directa 6,9 7,2 DSB Bank 8,1 8,7 FBTO 7,6 8 Fortis Bank 10,5 10,5 Frisia Financieringen 6,8 7,4 Lenen.nl 6,8 7,9 Moneyou 7,9 7,9 Postkrediet 8,5 8,9 Santander 7,9 6,8 SNS Bank 10 10 ¹ Peildatum 5 augustus 2008 ² Peildatum 16 januari 2009 Bron: www.moneymagazine.nl Consumenten doen er dus goed aan oplettend te zijn en een zorgvuldige vergelijking te maken voordat zij een doorlopend krediet afsluiten.
